Saiba se é melhor parcelar a fatura do cartão de crédito ou pagar um valor parcial

Segundo dados divulgados pelo Banco Central (BC), o número de clientes que utilizam cartão de crédito cresceu 30,9% entre 2019 e 2022 no Brasil. Em junho do ano passado, 84,7 milhões de usuários possuíam saldo devedor relacionado a essa forma de pagamento, enquanto em junho de 2019 esse número era de 64,7 milhões.

O saldo devedor refere-se ao valor das compras, parceladas ou não, que ainda não foram pagas pelos clientes e sobre as quais podem incidir juros. Essas informações foram divulgadas pelo BC nesta segunda-feira (29) e constam de um dos boxes do Relatório de Economia Bancária, que será publicado na íntegra no dia 6 de junho.

De acordo com o BC, há uma tendência ao uso de modalidades mais onerosas do cartão de crédito à medida que aumentam os vínculos, ou seja, o número de instituições emissoras de cartão em que o cliente possui saldo devedor. Segundo o banco, a partir de dois vínculos, aumenta a participação das modalidades com características de crédito, sujeitas à cobrança de juros, como o crédito rotativo, e o percentual do limite utilizado.

Dos clientes analisados, 54% possuíam saldo devedor em apenas uma instituição, 25% em duas e 20% em três ou mais. Quanto mais vínculos, maior é o limite e o saldo médio da dívida. Isso indica que os usuários que utilizam cartões de mais de uma instituição aumentam sua capacidade de gastos com os limites adicionais, elevando, em média, o saldo devedor consolidado.

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Cartão de crédito: mercado em expansão

O aumento no número de clientes que utilizam cartão de crédito pode ser explicado pela entrada de novas instituições no mercado nos últimos anos, principalmente no segmento de cartões pós-pagos, o que possibilitou que uma parcela significativa da população brasileira passasse a ter acesso a um ou mais cartões de crédito. Instituições de pagamento e bancos digitais aumentaram a base de usuários em 27,6 milhões de indivíduos no período analisado.

Em junho de 2022, o número de cartões de crédito atingiu 190,8 milhões, representando quase o dobro da população economicamente ativa no Brasil, que é de 107,4 milhões, conforme dados de 2021 do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE) e das estatísticas do Sistema de Pagamentos Brasileiro.

Embora a expansão do mercado de cartões de crédito seja vista de forma positiva do ponto de vista da inclusão financeira, o Banco Central alerta para o potencial de aumento do endividamento das famílias. Quando o cliente deixa de pagar o valor total da fatura do cartão, o valor não pago se torna uma modalidade de empréstimo, conhecida como crédito rotativo do cartão de crédito. Essa é uma das operações de crédito com maiores taxas de inadimplência e custo no mercado.

Outro destaque apontado pelos dados é o percentual do uso do crédito rotativo e do rotativo não migrado, que se mantém entre 17% e 20% independentemente do número de vínculos dos usuários, e a baixa migração do crédito rotativo, que é inferior a 5%.

Além disso, o estudo observou a elevação dos percentuais médios de consumo do limite à medida que o usuário adiciona novos vínculos (passa a ter mais de um cartão de crédito), indicando uma maior propensão ao consumo para quem utiliza mais cartões.

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Parcelar a fatura ou pagar valor parcial?

A fatura vai vencer, mas você não tem o dinheiro para pagar toda a conta. É mais indicado parcelar? Ao parcelar a fatura do cartão de crédito, você geralmente está optando por uma modalidade de pagamento diferente do crédito rotativo. Parcelar a fatura envolve dividir o valor total devido em prestações fixas, geralmente com um prazo determinado e taxas de juros pré-acordadas.

Parcelar a fatura é geralmente considerado uma opção mais favorável do que utilizar o crédito rotativo. Existem algumas razões para isso:

• Taxas de juros mais baixas: Ao parcelar a fatura, as taxas de juros geralmente são mais baixas do que as do crédito rotativo. As instituições financeiras tendem a oferecer condições mais vantajosas para parcelamentos, pois eles fornecem uma estrutura de pagamento mais previsível;
• Pagamentos programados: Ao parcelar a fatura, você tem a vantagem de saber exatamente quanto pagará em cada prestação e em quanto tempo a dívida será quitada. Isso facilita o planejamento financeiro e evita surpresas com o aumento do saldo devedor;
• Prazo determinado: No parcelamento da fatura, você concorda com um prazo fixo para quitar a dívida. Isso ajuda a evitar a acumulação contínua de juros, como pode ocorrer no crédito rotativo, onde o saldo não pago é transferido para o próximo período de faturamento.

É importante ressaltar que as condições de parcelamento podem variar de acordo com a instituição financeira e o contrato do cartão de crédito. Antes de optar por parcelar a fatura, é essencial ler atentamente os termos e as condições, incluindo as taxas de juros envolvidas, para garantir que seja uma opção viável e econômica para sua situação financeira.

Em resumo, parcelar a fatura é geralmente uma alternativa mais vantajosa do que utilizar o crédito rotativo, pois oferece taxas de juros mais baixas, pagamentos programados e prazo determinado para quitação da dívida. No entanto, é importante verificar as condições específicas oferecidas pelo emissor do cartão antes de tomar uma decisão.

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